65歳以上でも可。持ち家を担保に融資を受ける「リバースモーゲージ」とは?

持ち家に住み続けながら融資を受ける「逆抵当融資方式」

リバース・モーゲージは「逆抵当融資方式」といわれる融資で、ご高齢の方が自宅を担保に年金型の融資を受け、契約者の死亡時に担保物件を売却するなどして、一括返済するローンです。

土地や家屋を持っているけど、収入や貯金が乏しいご高齢の方が、生活資金などを調達するために自宅を処分してしまうと、住む所を失ってしまいます。

しかしそのような場合、リバース・モーゲージを利用して、持ち家を担保にして融資を受けることで、住み慣れた自宅に住みながら老後の生活の安定を図ることができる場合があります。

他にも、住宅ローンの一括返済、老人ホームの入居資金、住宅のリフォーム資金、海外旅行などの娯楽資金など多くの活用方法があります。

リバース・モーゲージは、借入の目的がリフォームや住み替えに限定されるもの、特に制限されないもの、初めにまとまった資金を受取るもの、毎月利息のみを払う形のもの、死亡後の一括返済に利息の返済も含まれるものなど、取り扱い機関や商品によって、条件は様々です。

リバースモーゲージの注意点は?

リバースモーゲージには、利用の際に気をつけておくべき点がいくつかあります。

まずは、担保となる土地は一定期間ごとに評価が見直されるため、地価の下落などにより担保割れが生じるリスクが考えられます。

そして、変動金利を採用している商品が多いため、将来、金利が上昇傾向に転じた場合に、返済総額が増加する可能性もあります。

また、貸付限度額いっぱいまで借りた後も長生きをすれば、本当に必要なときに新たな融資を受けられなくなる可能性もあります。

ご高齢夫婦の二人住まいでリバースモーゲージを利用する際には、借主が死亡したときの扱いについても、注意しておく必要があります。

夫が契約者として融資を受けるとき、夫の死後も妻がそのまま住み続けられるものがある一方で、夫の死後は妻の継続居住を認めず、一定期間内に家を明渡して売却することを求めるものもあります。

リバースモーゲージは基本的に、土地付の戸建てが対象になっている場合が多く、マンションの場合は一部の都市圏を除き、取り扱い対象外の場合が多いのが現状です。お住まいのエリアや所有の不動産の種類によっては、希望をしても制度を利用できない場合がある点にも、注意が必要です。

リバースモーゲージの担保に提供した不動産は、借入をした方の死後に、売却によって一括返済されますが、相続人が不動産が売却されることを知らなかった場合に生じるトラブルを避けるため、相続人の同意や、連帯保証が必要なものもあります。

不動産担保型生活資金(厚生労働省、社会福祉協議会)

平成21年10月に長期生活支援資金から 、不動産担保型生活資金に名称変更された制度で、借入対象者は65歳以上の世帯になります。

賃貸借の利用や抵当権等の担保権が設定されていない、土地の評価額が概ね1500万円以上(貸付金額によっては1000万以上でも可)の一戸建てが対象です。

貸付限度額は、不動産の評価額の70%程度、貸付月額は月30万円以内までです。年利は3%か、4月1日時点での長期プライムレートのいずれか低いほう。

推定相続人(相続人となるだろうと予測される人)の同意と、推定相続人1人の連帯保証が必要となります。

生活福祉資金貸付条件等一覧(厚生労働省)

高齢者向け返済特例制度(住宅金融支援機構)

高齢者向け返済特例制度とは、満60歳以上の方がバリアフリー工事、または耐震改修工事を含むリフォームを行う場合の、高齢者住宅財団による融資制度で、1000万円が上限となっています。

毎月の返済は利息のみで、借入金の元金は申込人と連帯債務者の全員が亡くなった時に、融資住宅及び敷地の処分等により、一括して返済します。

高齢者向け返済特例制度について(住宅金融支援機構)

みずほプライムエイジ(みずほ銀行)

ご契約時の年齢が満55歳以上の、 東京都、神奈川県、千葉県、埼玉県に自宅をお持ちの方向けのみずほ銀行のリバースモーゲージで、セカンドライフを充実させるためのさまざまな用途に利用が可能です。(事業性資金、有価証券投資資金、その他金融商品を購入する資金は除く)。

担保物件の売却や預貯金・保険金などにより、一括でご返済するため、月々の返済が不要です。(借入利息は、貸越元金に組み入れられます。)

リバースモーゲージローン「みずほプライムエイジ」

リバース・モーゲージ型 住宅関連ローン(三菱東京UFJ銀行)

ご契約時の年齢が満60歳以上の、 東京都、神奈川県、千葉県、埼玉県に自宅をお持ちの方向けの三菱東京UFJ銀行のリバースモーゲージで、ご自宅の建設・購入資金、リフォーム資金、サービス付き高齢者向け住宅の入居一時金を借り入れできます。

住宅金融支援機構の住宅融資保険を活用した商品なので、保証人は原則不要です。

PDFリバースモーゲージ型 住宅関連ローン

SMBCリバースモーゲージ(三井住友銀行)

ご契約時の年齢が満60歳以上の、ご自宅に単身、もしくは夫婦二人住まいの方向けの三井住友銀行のリバースモーゲージ。

融資資金の使いみちは、原則自由。ただし、事業性資金・金融商品(預金商品・投資信託・保険商品等)を購入する資金を除きます。

ご契約時に融資極度額および利用可能額を設定して、以降、この利用可能額の範囲内で随時、借り入れが可能です。

担保となる物件は、東京都、神奈川県、千葉県、埼玉県、愛知県、大阪府、京都府、兵庫県の一戸建住宅が対象です。

SMBCリバースモーゲージ

不動産活用ローン(三井住友信託銀行)

初回の借入時の年齢が満55歳以上で、原則、ご自宅として利用している不動産に一人暮らしまたはご夫婦二人暮らしで、他に同居人のいらっしゃらない方が対象の、三井住友信託銀行のリバースモーゲージ。東京都・神奈川県・千葉県・埼玉県・愛知県・大阪府・京都府・兵庫県の戸建てが担保の対象となります。

ご自宅の住み替えやリフォーム、老人ホームの入居一時金など、まとまった資金のほか、生活資金、レジャー資金、医療費・先進医療にかかる費用などにもご自由に使用できます。ただし、事業性資金や投資用資金は除きます。

原則保証人は不要ですが、借り入れにあたり、商品内容のご説明時に、相続人となる予定の方に同席いただく場合があります。また、ご契約内容などについてご同意いただき、「確認書」の提出が必要です。

不動産活用ローン

あんしん革命(りそな銀行・埼玉りそな銀行)

お借入申込時の年齢が満60歳以上80歳以下で、単身、または夫婦で自宅にお住まいの方向けの、りそなのリバースモーゲージ。

借入にあたり銀行からご本人や法定相続人全員、または法定相続人全員を代表する法定相続人の方も、カウンセリングを受けることが必要になります。

融資の使いみちは、自己所有住宅の建設資金、または購入資金、またはリフォーム資金。セカンドハウス、店舗併用住宅、賃貸併用住宅、2世代併用住宅は取扱い対象となりません。
保証人は不要で、住宅金融支援機構の住宅融資保険が付保されます(保険料は銀行負担)。

PDFあんしん革命(りそな銀行)


あんしん革命(埼玉りそな銀行)

充実人生(東京スター銀行)

契約者本人が55歳以上、年収が120万円以上で、配偶者がいる場合は、配偶者の年齢が50歳以上の方が対象の東京スター銀行の新型リバースモーゲージローン「充実人生」。さまざまな用途に利用が可能です。(事業性資金、有価証券投資資金、その他金融商品を購入する資金は除く)。

預金連動型なので、預金連動対象預金残高と同額分には、利息の支払いが必要ないことが特徴です。

担保の対象となるのは自己または配偶者名義の一戸建て。一部エリア(東京都・神奈川県・埼玉県・千葉県・大阪市・京都市・神戸市(東灘区・灘区・中央区・兵庫区)内。条件あり。)では、マンションも対象となります。

新型リバースモーゲージ「充実人生」

その他、地銀、信用金庫などのリバースモーゲージ

東日本

とみんのリバモ(東京都民銀行)

むさしのリバースモーゲージ(武蔵野銀行)

リバースモーゲージ1型(東日本銀行)

リバースモーゲージ2型(東日本銀行)

PDF万歳長寿(世田谷信用金庫)


リバースモーゲージタイプローン(西武信用金庫)

ちばぎんリバースモーゲージ(千葉銀行)

ちば興銀リバースモーゲージ(千葉興業銀行)

住活スタイル(常陽銀行)

夢のつづき(群馬銀行)

たいこうリバースモーゲージローン(大光銀行)

PDF生涯ゆとり(東和銀行)

西日本

輝く明日へ(西日本シティ銀行)

ゆとり(大阪シティ信用金庫)

ひらしんリバースモーゲージローン「あんしん」(枚方信用銀行)

PDF〈ひろ銀〉不動産活用ローン(広島銀行)


PDFリバースモーゲージ型ローン(山口銀行、もみじ銀行、北九州銀行)


〈荘銀〉リバースモーゲージ(荘内銀行)


​この記事は 2016年10月25日 に公開されたのものです。

記事の正確性には細心の注意を払っておりますが、記事公開後の法改正やガイドラインの変更などの影響により、記事閲覧時における最新の情報とは異なる内容である可能性があります。

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